【金融机构财报解读】晋商银行坚持创新引领 实现规模、效益稳健

  9.7亿元,同比增长10%;净资产收益率达到8.68%,同比提高0.36个百分点,总体实现经营规模、效益稳健增长。上半年,继续坚持创新引领,大力发展普惠金融、绿色金融、财富管理等业务,加快数字化转型,取得新突破。同时,高度重视风险管理工作,加大风险处置力度,实现资产质量稳步提升。截至6月末,晋商不良贷款率1.82%,关注类贷款占比4.8%,分别较年初下降0.02和0.7个百分点。

  2022年以来,面对新冠肺炎疫情和地缘政治冲突等多重考验,我国有效控制疫情反弹,实施稳经济一揽子政策措施,实现国民经济平稳高质量发展。晋商围绕“坚持安全发展,打造区域精品上市”的战略愿景,立足服务地方经济、中小微企业和城乡居民,持续改革创新,夯实风险管理,实现经营稳健向好,可持续发展能力不断增强。

  规模稳健增长,存贷款保持明显增速。自去年末总资产突破人民币3000亿元之后,晋商银行资产规模继续保持稳健增长态势。截至2022年6月末,晋商银行总资产达到3158.1亿元,较年初净增125.2亿元,增幅4.1%。其中,各项贷款余额达到1746.1亿元,较年初净增188.7亿元,增幅12.1%。此外,截至2022年6月末,晋商银行存款余额达到2267.2亿元,较年初净增314.5亿元,增幅16.1%。

  贷款是晋商银行资产规模增长的主力,显示其对实体经济的支持力度持续加大。上半年,晋商银行积极融入区域发展,发挥地方法人银行在区域经济发展中的服务支撑作用,制定下发《晋商银行贯彻落实稳住经济一揽子政策措施行动计划》,聚焦重点领域,加大地方优势产业信贷投放力度,助力经济平稳发展。截至2022年6月末,晋商银行发放贷款和垫款净额占总资产的比重达到53.7%,较年初增加3.9个百分点。

  经营效益向好,净利润同比增逾一成。财报数据显示,2022年上半年,晋商银行实现净利润9.7亿元,较去年同期净增0.9亿元,增幅10%,实现较高的业绩增速。归属于该行权益持有人的净利润同比增长10.3%。盈利能力同步回升,净资产收益率较去年同期提高0.36个百分点,达到8.68%,为最近三年来最高。

  收入成本分析显示,晋商银行实现营业收入25.7亿元,与去年同期相比基本持平,微增0.3%。其中,利息净收入为16.8亿元,在息差收窄压力下基本保持平稳,手续费及佣金净收入为3.7亿元,有所下滑,而其他非息收入增长明显,特别是投资证券所得收益净额同比大增51.3%,达到4.9亿元。成本方面,营业支出增速压降至低个位数,信用减值损失计提7.35亿元,同比减少12.7%,对利润带来贡献。

  经营管理层面,行长缺位问题已经解决。新任董事长和行长具有大行工作经验,专业性强,管理经验丰富,而且长期在晋商银行工作,曾经都是晋商银行战略执行的主要操盘手,熟悉晋商银行业务和各岗位情况,总体有利于晋商银行经营发展的连续性和可持续性。

  晋商银行坚持持续改革创新,引领业务发展,在普惠金融、绿色金融、财富管理等业务以及数字化转型方面取得新突破。

  持续推进普惠金融,贷款规模快增、利率下降。上半年,晋商银行多措并举推进普惠金融再上台阶,主要工作包括:启动普惠金融改革,建设高效协同的管理体制机制推动市场主体倍增工作;优化小企业授信业务管理流程,创新研发“汾酒贷”“专精特新贷”“医保兑”“简押快贷”等普惠金融产品;建设小微综合金融服务平台,全面推进小微金融数字化战略转型;对接乡村振兴重点项目及农业龙头企业,启动农担合作模式,提高服务质效。截至2022年6月末,晋商银行普惠型小微企业贷款余额达到64.6亿元,较年初净增7.2亿元,增速为12.5%,累放年化利率为5.1%,白小姐论坛。较年初下降0.3个百分点。

  践行绿色理念,做强做大绿色金融。晋商银行坚持把绿色金融理念融入到发展战略、信贷文化、信贷政策、管理流程等环节,持续加大绿色信贷投放,截至2022年6月末,该行绿色信贷余额为83.5亿元,较年初增加6.8亿元。此外,创新完善绿色金融产品体系,先后推出园区贷、耕保贷、绿色创新投资、合同能源管理、国际转贷款、排污权抵押、知识产权质押等产品。上半年,晋商银行还成为山西省首家金融机构环境信息披露试点法人银行,在绿色金融领域的品牌影响力进一步提升。

  加快财富管理转型步伐,巩固亮点业务强劲势头。落地财富管理“资产配置”服务模式,启动全行统一财富管理开放平台“综合代销平台”项目建设。打造差异化、特色化私人银行业务品牌,荣获2022年度金誉奖“卓越财富管理城市商业银行”及“卓越区域服务私人银行”奖项。截至2022年6月末,发行理财产品余额达到713.31亿元,同比增长27.2%。此外,针对重点客户和重点行业建设银企直联管理平台、通系列产品,推出“通”系列新产品——教款通;建立供应链业务专班,“焦煤贸易”取得阶段性进展;创新推出“房e贷”和“信e贷”两个在线化循环类消费贷款;启动手机银行5.0建设,打造一站式企业数字化代发薪平台“晋薪管家”。

  此外,为助力全行高质量发展,晋商银行从组织、制度、数据、能力建设等多个维度,加快推动数字化转型。上半年,晋商银行成立数字化转型领导组、成立数字金融部,制定了《晋商银行推进数字化转型实施方案》,正式启动实施数字化转型工作。数据治理全面推进,相继启动数据治理、数据敏捷开发、数据人才培养工程各项目。完成对公客户营销管理(启明)系统建设,通过行业聚焦和精准客户筛选,提供针对性综合金融服务方案,培养智慧化公司客户服务能力。丰富零售客户统一视图功能,接入客户标签,实时描绘客户画像,为客户和各类客群提供更有针对性的营销服务。

  晋商银行高度重视风险管理工作,积极筑牢安全防线,防范化解重大风险。上半年,晋商银行持续完善风险管理体系,健全纵横相交、全面覆盖的风险管理架构;完善风险监测预警体系,推动数字化风控转型,提升风险治理效能,牢牢守住了不发生系统性、区域性金融风险的底线。成立资产保全部,持续推进不良资产专项清收处置工作,建立逾期贷款清收压降督导机制,有效提升不良贷款压降成效。

  上半年,晋商银行资产质量稳步提升,实现了不良贷款率和关注类贷款占比双双下降。截至2022年6月末,晋商银行不良贷款余额31.81亿元,较年初增加3.23亿元,不良贷款率1.82%,较年初下降0.02个百分点。关注类贷款84.17亿元,较年初减少1.8亿元,占发放贷款和垫款总额的4.8%,较年初大幅下降0.7个百分点。

  上述成绩的取得,主要是晋商银行加大风险处置力度的结果。根据财报披露,虽然“上半年受商业疲软及疫情影响,部分企业经营困难发生违约,致使不良贷款总额上升”,但晋商银行“持续加强信用风险管控,加强预警跟踪与贷后管理,加大风险处置力度,综合运用现金清收、核销、转让等手段,提升清收处置质效”,是不良贷款率下降的主要原因。

  分领域来看,2022年6月末,晋商银行个人贷款不良贷款率从1.51%下降至1.44%,并且实现个人贷款的不良贷款余额及不良贷款率双降,是总体不良贷款率下降的主因。而公司贷款不良贷款率则由年初的2.50%上升至2.65%,主要是受经济环境影响,房地产业、租赁及商务服务业、批发和零售业不良增加影响。不过,分别占公司贷款总额34.2%、19.3%的前两大行业——制造业和采矿业的不良贷款率仅为0.81%和0.17%。

  总体而言,晋商银行不良贷款率最近两年呈现稳中有降态势,较2020年6月末1.93%的高点已经下降了0.11个百分点。而且与同业比较,其表现也较好。根据银保监会披露的最新数据,2022年二季度末,我国城市商业银行的不良贷款率为1.89%。晋商银行不良贷款率明显低于同类型商业银行。

  此外,晋商银行保持了较强的风险抵御能力。截至2022年6月末,晋商银行不良贷款拨备覆盖率为174.51%,保持合理水平。另外,资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.93%、10.05%、10.05%,均符合监管要求。